烟草在线据金融时报报道　　从下堡村出村步行不到3分钟，就能看见成片的烟田，一垄一垄白色塑料薄膜中点缀着绿色的烟苗。村民刘世荣用手量了一下从塑料薄膜中蹿出的烟苗，脸上浮出了笑容。

　　刘世荣笑容的背后，不仅有着对未来收入的美好憧憬，更有着扶持“三农”发展的农贷与特色产业有机结合的强有力支撑。今年初，他从江西省会昌县农村信用合作联社贷了10万元，这是当地推行的烤烟种植专项贷款，“主要用于春耕栽种烟苗时购买化肥、薄膜等农资以及雇人帮工等支出。”刘世荣告诉记者，他今年总共栽种了120亩烟苗。按照往年经验，这百亩烟田几个月后就可以收割，然后进入烤房烘烤，这将给他带来十几万元的净收入。

　　烤烟业延伸小额农贷

　　刘世荣是江西省会昌县麻州镇下堡村的老支书，在这个地处赣南的小村子里，共有8户像他一样种烤烟的村民，下堡村已连续几年烤烟产量超过千担，是县里的烤烟先进村。村里其他7户种烤烟的村民都跟刘世荣一样，获得了烤烟种植专项贷款——一项将小额农贷与特色产业结合的信用贷款。　

　　自10年前小额农贷开始在农村推广以来，这一无需抵押的普惠型农业贷款，迅速在江西乃至全国普及，成为推动“三农”发展最重要的金融力量。随着农村特色产业的逐渐形成，小额农贷这一信贷品种有了新的内涵。

　　在会昌，烤烟业被认为是富民强县的产业，县里今年提出烟叶生产3.7万亩、10.6万担的目标，力争成为全国烟叶生产重点县。推行烤烟种植专项贷款，正是金融与这一产业项目的对接，即对100亩以上种植面积的种烟大户，经实地核实后，可按每亩1500元的标准给予信用贷款支持，有效解决烟农资金需求。

　　“小额农贷借款证的普及使用，在支持烟叶生产上发挥了独到作用。”会昌县农村信用合作联社理事长邹强介绍说，农民只要与县烟草公司签订种烟合同，农信社就可以按照农户小额信用贷款程序发放贷款，烟农根据生产资金需求情况随借随用，并由此细分出几个贷款品种：专业贷、快易贷和联保式的组团贷等。截至2012年3月20日，会昌县有1589户烟农通过小额农贷借款证办理了3570多万元烤烟贷款，并为203户烤烟联保户发放联保贷款950万元。

　　烤烟种植专项贷款在给会昌县烤烟业带来有力支持的同时，也进一步延伸了以往小额农贷的内涵。会昌县农村信用合作联社主任潘其森表示，一方面该联社全面提升了农户小额信用贷款，截至今年2月底，会昌农信联社共完成了3095个村组的提升工作，建立农户经济档案7.94万户，累计贷款授信达2.59亿元；另一方面，在服务方式上，该联社采取“送贷到家”的方法，积极给予那些有种植技术、有市场发展潜力而又缺乏资金的烟农以资金支持。

　　实际上，创新小额农贷方式已经成为当地涉农金融机构的工作重点。人民银行赣州中心支行相关负责人告诉记者，针对目前农村经济发展和产业结构调整的新要求，辖内农信社等金融机构对小额农贷的对象、额度、期限等进行了延伸。首先是服务对象的延伸，将小额农贷的服务对象延伸到外出务工返乡人员、个体工商户、传统种养大户、订单农业、小型加工户、运输户等；其次是贷款额度的延伸，根据农户信用等级和生产经营需求，对农户授信额度提高到5至10万元；再次是打破过去“春贷秋收”模式，放宽了小额农贷还贷时间限制，期限有1至3年，农户可自由选择，防止了农民为按期还款而贱卖稻谷遭受损失的情况。

　　果业县的农贷晋升制

　　与会昌县烤烟业延伸小额农贷类似，相距不远的寻乌县走出了一条果业农贷的路子。

　　在寻乌县文峰乡大路下村206国道旁，一个规模不小的库房区内，邝长青正指挥着工人将一筐筐脐橙装上车。身为寻乌县盈丰果业合作社理事长，邝长青从2000年就开始种脐橙，最多时曾有8000株果树，2009年，他与大路下村的50余户果农，成立了合作社。“合作社周转资金需求大，2009年我们从农信社贷了100多万元，现在是200多万元的贷款。”邝长青说，合作社现在从当地雇了几十个人，忙时需要100多人。

　　地处赣粤闽三省交界处的寻乌县是一个典型的山区小县，农户产业结构单一，以果业种植为主。统计显示，寻乌县96%的农田已种植果树，辖内农户主要从事果业生产，几乎每家每户均种有果树，多的一般2万至3万株，果业种植面积约50万亩，平均每户种植果树约8.3亩。正因此，寻乌县包括春耕备耕生产在内的农业，主要是果业相关产业，辖内涉农金融机构的业务也有着明显的特色。

　　寻乌县农村信用合作联社主任曾绍敏告诉记者，在寻乌，类似盈丰果业这样的合作社有50多家，构成了种产供销一条产业链。寻乌农信社的存贷款业务，也大都与果业相关，甚至被称为“果业特色农信社”。每年春季，寻乌县春耕备耕资金需求，主要包括几个方面，如果树的化肥、农药、剪枝、除草的工人工资支出等；新开发种植脐橙的投入；购买抽水机、打药机以及安装水管、滴灌等配套设施等机械设备的费用。

　　正是这样的特色产业，造就了当地的特色农贷。邝长青成立的盈丰果业仅仅是农信社信贷客户中的一个“大户”，更多的普通果农，从寻乌农信社的一套创新机制中受益。曾绍敏介绍，以往的小额农贷就是制一张评级授信表，要增加额度只有等两年后年检时才能增加，很不方便。为此，寻乌农信社的小额农贷把客户细分为普惠制、晋升制和特惠制，其中：普惠制就是鉴于寻乌农户大都有果树及果树收入，客户只要符合基本条件、每村有3户以上申请就对每户至少授信2万元；晋升制是根据农户按期还本付息情况及在信用社的现金额度提升，从2万元最高可提升至5万元；特惠制是指整个村贷款“两率”均达到98%以上，四级不良贷款占比在3%以下或五级不良贷款占比在5%以下，房屋价值在15万元以上，原则上最高授信额度可达到10万元。

　　晋升制的推广，满足了各个层面的果农春耕资金需求。寻乌县农信社统计显示，已发放用于春耕备耕贷款结构中，余额在30万元以上的有11户，金额368万元，占春耕备耕贷款发放的8.31%；余额在5万~30万元的有177户，金额1166万元，占春耕备耕贷款发放的22.8%；余额在5万元以下的有1548户，金额3570万元，占春耕备耕贷款发放的70%。

　　特色农贷立足信用提升

　　“我们在依托‘小额惠农卡’进行农贷创新的同时，深深体会到农村信用环境改善的重要。”农业银行会昌县支行行长李方伟在接受记者采访时深有体会地表示，在农村，一方面，由于外出务工人员较多，客户流动性较大，不能及时掌握客户信息，另一方面，各个涉农金融机构信息共享并不通畅，农户信用有时候会被重复放大。这些情况的改善，需要的是一个良好的农村信用环境。

　　在采访中，记者发现，无论是会昌还是寻乌，对小额农贷延伸或晋升过程，均是基于农户信用的提升。比如寻乌农信社的特惠制，强调的就是集体信用，即由传统的强调个体信用转变为注重集体信用，使不良贷款拖欠户在村里面成为“过街老鼠，人人喊打”；会昌农信社为提升农户小额信用贷款，从2009年起，开始以整村推进的方式全面提升农户小额信用贷款，采取逐村逐月的方式，挨家挨户进行贷款调查，对符合贷款条件的农户核发借款证。

　　实际上，如果将目光放得更远更广，我们可以看到，小额农贷之所以能成为一个富农增收的普惠金融产品，根本原因在于其完全基于农户的信用，十多年的实践早已充分证明，良好的农村信用环境，是各种金融产品创新与推广必不可少的“优质土壤”。　

　　在江西，人民银行南昌中心支行在2011年就确立当年为“三农”发展金融支持服务年，在农村信用环境不断提升的基础上，“三农”信贷满足率稳步提高，金融服务明显改善。金融产品和服务方式创新有效突破了传统信贷模式和管理制度，改变了“凡贷款必抵押”，“农民贷款靠小额”的单一做法，较好地满足了“三农”多层次、多元化的信贷需求，信贷满足率由之前的66%提高到86%。