烟草在线摘自福建烟草　　编者按：烤烟从成苗移栽大田至烟叶采收结束，霜冻、冰雹、大风、洪水、干旱等自然灾害时常威胁烟叶生产，严重影响烟叶产质量和烟农种烟效益，如何确保烟叶生产可持续发展，降低烟农种植烟叶风险，减少灾害带来的损失，树立烟农种植烟叶信心，将乐县积极探索烤烟大田种植保险之路。

　　探索建立适合的烤烟种植保险机制，是发展现代烟草农业，确保烟叶生产平衡平稳发展的必然选择。2012年，福建省将乐县探索性开展烟叶种植保险工作，取得较好效果，但仍须不断需要完善和提高。

　　现行烟叶风险保障机制的现状

　　由于保费承保对象不同，目前承保对象有政府、烟草部门、烟农三方，中国人民财产保险股份有限公司(下简称“中国人财”)为承保机构(保险人)。根据承保对象参与方式不同，烟叶种植保险服务类型分可为五种类型。

　　承保保费由政府统一买单。烟农为被保险人和受益人，特点为该承保方式烟农受益面广、理赔争议少、投保操作手续简单便捷，该保险服务类型要得到地方政府大力支持方可实施，同时受地方财力限制，保费高低不确定。

　　承保保费由政府、烟草部门按比例分担。烟农为被保险人和受益人，特点为该承保方式投保面广、理赔争议少、投保操作手续简单便捷、保费较有保障，该保险服务类型也应得到地方政府大力支持方可实施。

　　承保保费由政府、烟草部门、烟农按比例进行分摊。烟农为受益人，特点为该承保方式投保面不确定、理赔有争议、投保操作手续较繁琐、保费高低不确定，该保险服务类型要得到地方政府大力支持和烟农理解与配合方可实施。

　　承保保费由烟草部门和烟农按比例分担。烟农为受益人，特点为该承保方式投保面有局限性、理赔有争议、投保操作手续较繁琐、保费高低不确定，该保险服务类型要得到烟农理解与配合方可得到落实。

　　承保保费由烟农自已买单。烟农为受益人，特点为该承保方式参保意识和参保能力较弱，投保面局限性强、理赔争议多、投保操作手续较繁琐、保费高低不确定，该保险服务类型要得到烟农理解与配合方可实施。

　　烟叶种植保险是发展现代烟草农业的需要

　　一是党和国家高度重视农业保险，我国是一个农业大国，农业生产面临的自然风险比较严重，为切实解决“三农”问题，全面建设小康社会，党和国家高度重视发展“三农”保险，不断加强对农业保险工作的指导和政策支持。二是建立“农业保险”的客观需要，为全面探索建立适合发展现代农业的农业保险机制，国务院将作为建立农业保障体系核心的《农业保险条例》列入立法中，“农民可通过农业保险及农房、农机具等财产保险，降低自然风险对农业生产过程、生产成果和生产设施的灾害损失；通过信用保证保险，控制农业生产组织和产品交易的市场风险”。建立完善适应我国国情的农业保险机制，对统筹城乡和谐、稳定发展，对促进社会主义新农村建设和实现全面建设小康社会日标都非常重要。三是烟叶生产客观因素需求，近年来，农业生产资料价格大幅上涨，烟叶生产投人加增，其他农副产品和生活物资价格上涨幅度大，对烤烟发展冲击比较大，劳动力价格也进一步在提高，农民外出务工条件改善，农村劳动力大量转移，造成烟农外出务工增加，种烟劳动力不足，农村劳动力价格上涨。烟叶种植风险增大，相比其他农副产品，除市场不稳定因素比较小外，烟叶自然灾害的风险因素要大得多，靠简单的提高收购价格和烟叶产前生产扶持等方式不足稳定烟农的种烟积极性。特别是近年来霜冻、冰雹、大风、洪水、干早等自然灾害危害烟叶生产较为严重，为确保烟农种烟利益，降低烟农种植风险，必须探索建立自然风险保障机制，以确保现代烟草农业可持续发展。

　　探索开展烟叶种植保险

　　开展探索性烟叶种植保险原因。将乐县烤烟种植己成为当地农民致富的主要途径，但是烟叶在种植过程中抵御自然灾害的能力较差，近年来自然灾害频筑发生，且呈现出受灾区域广、灾害程度重的趋势，如2010年霜冻和水灾、2011年旱灾、2012年风灾和洪灾等。直接影响烟叶的正常生长或绝收，让农民想种烟又怕担风险，造成将乐县烟叶生产发展困难重重，出现烟农队伍不稳定、种植规模难突破、烟农种烟积极性不高等现象。2012年3-4月的水灾、冰苞、大风等灾害发生后，为有效帮助烟农化解自然灾害风险，保护烟农种烟的积极性，促进烟叶生产健康持续发展的实际出发，经三明市局协调，由将乐县政府牵头，将乐县政府与人财保险将乐支公司签订协议，县财政100%承担保费，人财保险将乐支公司承保，将乐烟草分公司作为提供基础数据和评定标准的第三方部分介入，对2012年全县3.42万亩烟叶实行统一种植保险。

　　将乐县烟叶种植保险操作程序。根据人财保险相关规定，结合将乐县烟叶生产特点，制定相应操作流程：投保方式、保险标的、保险责任、保险金额、保险费的缴纳方式、出险报案、现场查勘、赔偿处理、赔款支付等方面内容。具体要求做到九个明确：一是明确保险责任。人力无法抗拒的自然灾害，包括水灾、旱灾、风灾、雹灾、冻灾等。二是明确保险期限。烟苗移栽大田成活后至有效叶片采摘完毕。三是明确保险金额及费率。确定每亩烟叶保额、保险费率、每亩保费。按照烟农的投保面积，由县财政100%向县级承保机构支付保险费。四是明确承保方式。以县政府为单位进行统一签单，承保清单明细到专业合作社、户，承保面积以投保面积为准。烟农为被保险人和受益人，中国人财将乐支公司为承保机构(保险人)。五是明确理培过程。主要包括出险报案、现场查勘、损失核定、赔付标准、赔款发放等内容。六是明确风险管理。当年赔付实行最高赔付总额封顶，最高赔付总额以全县烟叶种植保费收人3倍封顶。承保当年烟叶种植保险年度赔付率达到100%时，超出部分由协议双方按1：1的比例分担，次年根据上一年度烟叶种植保险经营赔付情况协商调整。七是明确赔付标准。烟田遭受保险事故损失10%(含10%)以下的，承保机构不予赔偿；烟田遭受保险事故损失80%(含80%)以上的为全部损失，承保机构按照全损赔付；烟田遭受保险事故损失10%以上-80%以下时，按权失比例进行理赔。八是明确理赔测算。灾情发生后，根据各乡镇报险情况，保险公司和烟草公司共同参与灾情统计、核查，受灾程度和标准由烟草公司根据受灾情况和烟叶不同生长期，从专业的角度界定。九是明确理赔发放。烟农与保险机构就烟田损失达成一致意见，理贻金额应在村委会张榜公示5日，若无异议，由承保机构把理赔款划人烟农的一卡(折)通账户中；若有异议，则通过协商、仲裁及诉讼等方法解决。承保机构不得随意更改理赔标准，坚决杜绝拖赔、欠赔、无理拒赔。严禁以物代金形式理赔。烟叶种植保险严格坚持规范运作，切实做到承保到户、定损到户、理赔到户，严禁套取财政补贴，严禁侵占、娜川烟农烟叶种植保险理赔款。

　　烟叶种植保险取得成效

　　2012年将乐县政府为全县3.42万亩烟叶实行统一种植保险，由政府统一买单承保，烟农为被保险人和受益人，中国人财将乐支公司为承保机构(保险人)。2012年将乐县烟叶种植保险100%烟农受益，100%烟叶面积受保，保险期限为2012年5月1日至烟叶采收结束。5-6月份将乐县烟叶遭受洪灾、大风灾害，造成全县478户烟农5012.25亩(均为团棵后)烟叶不同程度受灾，灾情发生后，根据各乡镇报险悄况，保险公司、烟草公司及乡村干部等部门共同进行灾情统计、核查，受灾程度和标准由烟草公司根据受灾情况和烟叶不同生长期，从专业的角度界定。经核查投失有效叶4片以下的1583.1亩、损失有效叶4-6片的1358.9亩、权失有效叶7-9片的1038.9亩、损失有效叶10-12片的348亩、绝收的683.35亩。烟农与保险机构就烟川损失达成一致意见后，赔付金额按受灾面积、损失程度、烟叶生长期等方面进行侧算，理赔金额在各村张榜公示5日，无异议后，保险公司将理赔款划入烟农的一卡(折)通账户中，根据烟叶种植保险协议理赔测算，2012年全县烟叶受灾保险共计理赔金额为117.19万元，最高每亩得到赔付金额600余元。2012年烟叶种植保险有效抵减烟叶种植风险，降低灾害损失，恢复烟农的种烟积极性，促进烟叶生产稳定发展。

　　烟叶种植保险探讨

　　目前烟叶种植保险尚处于起步阶段，存在烟农参保意识弱，参保能力较差，投保面偏窄，烟叶种植保险不系统、不完善和欠规范等问题。要通过不断的总结、完善和提升。把烟叶种植保险工作系统化、规范化。一要做好宣传，烟草部门和承保机构要结合本地实际，搞好宜传发动，增强广大烟农的保险意识、风险防范意识，鼓励引导烟农积极踊跃参加烟叶种植保险。二要成立定损机构，成立查勘、理赔、定损专家小组，由烟草、保险、气象等部门专家和投保农户代表组成。专家小组的职责是指导各地保险理赔工作，解决遇到的技术问题和困难，对重大保险责任进行鉴定，对有异议的保险事故进行复勘，对保险双方争议进行仲裁。三要明确以政府为单位进行统一承保，烟农不承担保费，可有效减少理赔过程中不必要的争议，使理赔工作能够顺利开展。