上海，杨浦。位于昆明路与齐齐哈尔路交叉口的济枫食品综合商店以烟酒经营为主，是一家开了近30年的“老字号”。5月22日，是济枫食品综合商店的卷烟订单扣款日，店主王殿汉申请的50万元“烟商贷”也在扣款前顺利到账。

　　“结棍（上海方言，厉害）！阿拉谢谢侬（上海方言，我谢谢你）！”申请不到一周就顺利办下了贷款，王殿汉向上海杨浦烟草糖酒有限公司客户经理王宏燕表达着感谢。受疫情影响，济枫食品综合商店动销有所放慢、库存出现积压，原本就并不充裕的流动资金变得更加紧张。而在此时，上海烟草协调商业银行推出的“烟商贷”融资服务及时解决了王殿汉的资金周转困难。

　　“商”定对策，“贷”来信心。“烟商贷”是上海烟草按照国家烟草专卖局和地方政府部署要求，从维护客户生态角度出发打造的专属金融服务包。这一服务包意在稳定客户赢利、稳定市场预期，在疫情防控常态化条件下高质量推进复工复产、复商复市。

　　“‘六稳’以稳就业为首，稳就业的前提是稳企业，稳住市场主体，才能稳住就业源头。上海市有4万多个零售门店，就是4万多个市场主体，关系着十多万人的‘饭碗’。”上海市烟草专卖局（集团公司）党组深刻认识到，“端牢就业‘饭碗’，就要为处在困难中的市场主体‘烧柴生火’，使其安心‘炒菜做饭’。”

　　服务有温度，帮扶有速度。早在疫情发生之初，上海烟草销售部门和财务部门就通力合作、压实责任，启动了“烟商贷”优惠融资服务项目。销售部门着力摸排需求，逐户了解零售客户的资金周转和融资意向；财务部门着力对接银行，商洽定制零售客户专属的贷款服务和绿色通道。

　　上海烟草销售部门优先把疫情防控期间未订货客户和囤货较多、资金周转困难、订货积极性不高的客户列为重点对象，听取大家对于融资的想法和意见，汇总形成《零售客户融资需求摸底统计表》，让“烟商贷”项目与客户实际需求相匹配。

　　与此同时，上海烟草财务部门紧锣密鼓地协调多家金融机构拟定贷款方案。3月10日至13日，上海烟草通过零售客户订货平台分两次上线6家银行贷款方案。方案一经推出，就有超过600人次咨询，近百户零售客户进入贷款初审。3月13日，首笔50万元贷款由中国工商银行完成发放。

　　“低利率、高额度，纯信用、无抵押，按日结息、随借随还。”作为首个拿到优惠贷款的零售客户，上海虹口区杨源商店店主陈希夏一口气说出了“烟商贷”项目的三大特点。

　　贷款利率是零售客户关注的焦点。虽然各家银行的“烟商贷”一年期贷款利率有所不同，但普遍低于最近一年期贷款市场报价利率（LPR）20至30个基点。以一年期贷款最低利率3.55%计算，用足50万元贷款，相较于最近一年期贷款市场报价利率就可节省资金1500元。

　　与低利率相配套的则是高额度。以中国工商银行“烟商贷”为例，零售客户最高申请额度可以达到50万元，高于一般意义上的个人信用贷款，完全可以满足日常卷烟订购资金周转需要。

　　更为重要的是，此次“烟商贷”项目是纯信用、无抵押。无论是个体工商户还是小微企业主，只要零售客户无不良信用记录，持一定有效期的烟草专卖零售许可证和一定交易额的卷烟订购流水即可办理，无需进行资产抵押。

　　“烟商贷”的贴心之处还体现在“按日结息、随借随还”。利息用一天算一天，不提用不计息，可以方便零售客户根据资金周转需要使用贷款，最大限度上节约经营成本。

　　当然，为了将资金切实用于支持实体经济特别是中小微企业发展，低门槛、高热度的“烟商贷”也有两个定向：一个是贷款对象定向，只有合法持有烟草专卖零售许可证的零售客户方可申请；一个是贷款用途定向，只能用于向当地烟草公司订购卷烟，而不能用于购房、炒股等事项。

　　水灵灵的蔬菜、瓜果铺满货架，把店堂装点得五彩缤纷，口罩、酒精、消毒液一应俱全，摆放在入门的显眼处……走进上海奉贤区新飞超市，眼前是一派井井有条、忙而不乱的景象。

　　“现在货品齐全、供应充足，经营已经恢复正常。”店主顾欢在成功申请到“烟商贷”后，愁容换成了笑脸。受疫情影响，顾欢返沪后面临资金链断裂的困境。“卷烟经营一年以上，可申请‘烟商贷’，一周到账、随借随还。”起初听到这样的宣传，顾欢还将信将疑，但在看过《“烟商贷”服务指南》后，第二天就准备好了所需资料。一周后，19万元“烟商贷”到账，将濒临歇业的小店挽救了回来。

　　政策千万条，惠民第一条。为了更好地帮助零售客户恢复经营，上海烟草各商业公司分别成立了“烟商贷”服务小组，搭建起零售客户与贷款银行的桥梁，整理编写《“烟商贷”服务指南》，第一时间为零售客户答疑解惑。对有融资意向的零售客户，他们实行清单管理，主动为其提供银行所需的销售信息，每周跟进办理进度，提高申请效率。对已成功融资的零售客户，他们持续跟踪其卷烟订购情况，在日常走访中加强经营指导，防止出现非理性进货现象。

　　截至5月22日，“烟商贷”项目共成功发放近500笔超过8000万元贷款，受益群体多为食杂店、单体便利店和烟酒专卖店等业态的中小客户。

　　“一个店铺背后就是一个家庭。要让广大零售客户在特殊时期保持信心，把‘饭碗’端稳。”上海市局（集团公司）党组认为，客户生态需要摆在稳岗就业、稳定销售的重要位置去考量，为客户分忧就是为“稳就业”这一关系社会稳定的民生工作保驾护航。

　　短评

　　“金融服务包”与“民生直通车”

　　李冰

　　如何看待“烟商贷”？从方法论上看，“烟商贷”是一个零售客户专属的优惠融资服务项目。从世界观上看，“烟商贷”则是烟草企业从“稳就业”大局出发协同金融机构推出的利民之举。

　　统筹做好疫情防控和经济社会发展工作，一项迫切任务是稳就业。稳就业就必须保市场主体，特别是保护好小微企业和个体工商户这一数量庞大的市场主体。

　　目前我国市场主体超过1亿户，其中以小微企业和个体工商户为基石的民营经济素有“56789”之说，即贡献了我国经济发展50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。

　　烟草产业一头连着烟农，一头连着零售客户。从创业到就业，从稳业到乐业，100多万户烟农和500多万零售客户，以及烟草机械、生产服务、仓储搬运、物业餐饮等众多上下游相关产业从业者，背后关系着几千万个家庭的生计。特别是500多万零售客户，是兜底民生的市场主体，保护好他们，是义不容辞的责任和担当。

　　从某种意义上说，“烟商贷”不只是贷来资金，更是“贷”来信心，“贷”来零售客户长期经营卷烟的信心，“贷”来高质量复工复产、复商复市的信心。从大局中找准定位，“烟商贷”是一个金融服务包，也是一台民生直通车。