厦门保险业人士称，这或许反映了保险产品的一个发展趋势，即细化风险评判标准，今后类似产品可能会越来越多，投保寿险产品想要多省钱，还需多改掉一些不良的生活习惯。

　　抽不抽烟成第一评判标准

　　这款名为“精心优选”的定期寿险产品，是由人保寿险公司近期推出的。按照该公司官网上的描述：“精心优选”定期寿险打破了我国寿险产品一直以来将被保险人分为健康体和非健康体两类的传统做法，将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标。

　　具体做法是，将非吸烟群体分为“超优体”、“优选体”、“优标体”、“标准体”，将吸烟群体分为“次优选体”、“次标准体”，共6个不同等级。除了判断被保险人是否吸烟外，还会考虑血压、胆固醇、体重指数等指标，并对6个健康等级赋予不同的费率。这在国内保险市场尚属首创。

　　记者算了一笔账，同样为37周岁的男性被保险人，投保20年、100万元保额，“超优体”即身体倍棒的男性，年交保费只要2400元；如果是“次标准体”，即有长期烟龄的“老烟枪”或是其它体检指标较差的，年交保费就要5800元。两者相差了一倍多。

　　“吸烟者各种疾病的患病几率要比非吸烟者高得多，保险公司的风险也要大得多，所以保费差别较大。”昨天，人保寿险厦门分公司人士解释了该产品的设计思路。“这也可以使健康人群以最便宜的保费实现公平投保。”

　　厦门“烟枪”吓得不敢投保

　　据介绍，这款产品目前只在网上销售。如果是厦门的客户网上下单，人保寿险厦门分公司的工作人员，将会带被保险人去体检，然后根据体检报告、保额等，由系统自动测算出保费。

　　其中一个环节比较特别，即该公司总部会寄来一份名为“可替宁”的尿检测试纸，被保险人有没有抽烟，一试便知，想瞒都瞒不住。当然，也有可能被保险人已戒烟一段时间，测试纸测不出来，其它的体检指标也较好，那就可以较低保费投保。

　　人保寿险厦门分公司人士坦言，由于该产品是在网上销售，还没大力推广，目前在厦门只有少数几个人投保。不过，从已投保的被保险人来看，全部是没抽烟、身体良好的“优选体”，客户算盘打得精，“老烟枪”都不敢来投保。

　　细化风险保险产品渐多

　　厦门一位保险业人士介绍，目前许多寿险产品销售时，也会要求被保险人如实告知是否抽烟、喝酒，但是否属实全凭个人自觉，保险公司也不会刻意去做专门的检测。即使被保险人如实告知有抽烟，但身体指标不算太差，保险公司也可能不会提高保费，或是只加少量保费。

　　但是，今后是否还是如此“宽松”，则未必。因为，随着职业、体重、生活习惯、居住环境等因素对一个人生命风险的影响逐步加大，在确定保险产品费率上，根据影响因素进一步细分风险、细化产品，将有可能成为未来保险产品创新的主要趋势。所以，今后市民买保险想要多省钱，最好改掉一些类似抽烟这样的不良生活习惯。